H ολιστική στρατηγική για το μέλλον οδηγεί με ασφάλεια προς τα όνειρά μας

από το Νικόλαο Η. Παπαστεργίου
#business #wellbeing 

Ο Νίκος Παπαστεργίου, ο πρώτος Ασφαλιστικός Σύμβουλος στην Ελλάδα που έλαβε πιστοποίηση RICP®, εξηγεί και προτείνει λύσεις για το πώς θα έχουμε τις κατάλληλες απαντήσεις σε όλα όσα μας αφορούν στον τομέα της Ιδιωτικής Ασφάλισης, πέρα από παραδοσιακές μεθόδους και ευχολόγια και συνυπολογίζοντας στη λήψη των αποφάσεων μας παράγοντες που αφορούν πραγματικές ζωές πραγματικών ανθρώπων.

Δεν ήθελα πάντα να γίνω Ασφαλιστικός Σύμβουλος. Γιατρός ήθελα να γίνω, επειδή θεωρούσα το επάγγελμα αυτό ως τη μέγιστη προσφορά προς το συνάνθρωπο. Δεν τα κατάφερα και πέρασα στο Πολυτεχνείο. Σοβαρές υποδομές, δομημένες διαδικασίες, ευρύτητα σκέψης και δημιουργικότητα. Ανάγκη για επιτυχημένες λύσεις σε οποιοδήποτε πρόβλημα, όσο σύνθετο και να είναι. Η καλή μου τύχη με έφερε κοντά στη σύζυγο και μέντορα μου, εκείνη που διέκρινε πως είχα τις βάσεις για μια καριέρα ως ασφαλιστικός σύμβουλος. Μου το ανέδειξε στη σωστή του διάσταση: «Γιατί δε γίνεσαι το “πορτοφόλι” και η υποστήριξη σε όλους όσοι έχουν ανάγκη για φροντίδα και προστασία;», με ρώτησε. Αυτή η ερώτηση άλλαξε όλη την επαγγελματική μου κατεύθυνση. Από εκεί και πέρα η εξέλιξη προς το Retirement Income Planning μέσω του RICP® και το Retirement Income Risk Assessment (RIRA) ήταν απλά θέμα χρόνου για την ολιστική προσφορά μου προς κάθε πελάτη - υφιστάμενο ή μελλοντικό.  

Ολιστικός σχεδιασμός

Το να νιώσουμε ασφαλείς, μέσα από έναν ολιστικό σχεδιασμό, διασφαλίζοντας και εξασφαλίζοντας μια ζωή σύμφωνα με τις επιθυμίες μας, είναι πρωταρχικός στόχος. Ο καθένας μας πορεύεται στη ζωή και αντιδρά ασφαλιζόμενος! 
Ξεκινάει κανείς να εργάζεται; Σκέφτεται να κάνει ένα μικρό ασφαλιστικό συμβόλαιο. Δημιουργεί οικογένεια; Σκέφτεται πώς θα εξασφαλίσει τα παιδιά και τη γυναίκα του. Περνούν τα χρόνια; Νιώθει την ανάγκη για μια Ασφάλεια ζωής. Αποκτά σπίτι; Θέλει να το ασφαλίσει. Αισθάνεται πως μεγαλώνει και τα πρώτα σημάδια ηλικιακής ωριμότητας είναι φανερά; Θα σπεύσει να αποκτήσει ένα συνταξιοδοτικό συμβόλαιο. Και πάει λέγοντας...
Επειδή όλοι γνωρίζουμε πως όλα αυτά θα συμβούν στο πέρασμα του χρόνου, αν ενεργήσουμε πριν μας συμβούν, πριν το πρόβλημα μας χτυπήσει την πόρτα, σίγουρα θα κερδίσουμε αποκτώντας εύκολα και οικονομικά την ασφαλιστική κάλυψη που θα μας χρειαστεί πιο κάτω στην πορεία της ζωής μας. 
Η ολιστική σχεδίαση έχει χαρακτήρα «πρότερο» που είναι άλλωστε και η ουσία της ασφάλισης: προλαμβάνω πριν μου χρειαστεί ή πριν μου συμβεί κάτι.
H ασφαλιστική μας παιδεία είναι αυτή που θα μας προστατέψει  και θα μας  ανταμείψει για το ότι σκεφτήκαμε, αποφασίσαμε και πράξαμε έγκαιρα, πριν το νερό που κυλάει στο αυλάκι της ζωής μας γεμίσει φύλλα και πέτρες.
Η ολιστική σχεδίαση πρεσβεύει: σκέφτομαι σφαιρικά, προστατεύω όλα τα assets μου και κάνω ό,τι μπορώ για να εξασφαλίσω πως θα αποδώσουν και θα μου εξασφαλίσουν όλα αυτά που θέλω και χρειάζομαι. Κάνω ενέργειες πολύ νωρίτερα από όταν νομίζω πως θα χρειαστεί και υποστηρίζω τις ενέργειες αυτές, έτσι ώστε να καταφέρω να μου αποδώσουν την κατάλληλη στιγμή. Διαφορετικά είμαι και παραμένω μονοδιάστατος.

Financial Planning 

 Οι ολιστικές προσεγγίσεις στοχεύουν τόσο στην αντιμετώπιση των αναγκών μας, όσο και στην ανάπτυξη των σχεδίων μας. Απαραίτητος ο Οικονομικός σχεδιασμός προκειμένου να προχωρήσουμε στον Ολιστικό σχεδιασμό.  Μιλάμε για την τέχνη της αξιολόγησης της παρούσας οικονομικής κατάστασης, της εκτίμησης της αναπτυξιακής δυναμικής της (χωρίς απλουστεύσεις και ευσεβείς πόθους) και την προβολή της στην επιθυμητή μελλοντική οικονομική κατάσταση.
Χωρίς τη χρήση εξειδικευμένων σχεδιαστικών εργαλείων και ρεαλιστικών παραδοχών, όπως αυτά που παρέχονται στο Retirement Income Risk Assessment, ο σχεδιασμός θα είναι ελλιπής. Η δημιουργία roadmap - λεπτοµερούς έκθεσης πορείας προς την συνταξιοδότηση µε συγκεκριμένες προτάσεις αντιμετώπισης συνταξιοδοτικών κινδύνων - είναι εκ των ων ουκ άνευ, όπως άλλωστε και η ετήσια αξιολόγηση και επανεκτίμηση µε τα τελευταία δεδομένα επειδή, ευτυχώς ή δυστυχώς, η ζωή συνεχώς αλλάζει.
 

 RIRA: ολιστική ασφαλιστική πρόκληση, αλλά και εργαλείο δουλειάς

Το Retirement Income Risk Assessment είναι μια χρηστική μεταφορά της γνώσης που αποκτά ένας ασφαλιστικός σύμβουλος μέσω της πιστοποίησης RICP®, σε μια μορφή η οποία θα είναι χρήσιμη για τον ίδιο και απαραίτητη για τους πελάτες του. Θα μπορούσαμε να πούμε πως το RIRA είναι η νέα ασφαλιστική πρόκληση σε ό,τι αφορά στο roadmap μας προς τη συνταξιοδότηση. Μέχρι τώρα ο ασφαλιστικός σύμβουλος επικοινωνούσε με τον πελάτη, προχωρούσε σε συνάντηση και προσπαθούσε να ανακαλύψει τις ανάγκες του και να προσφέρει την ασφαλιστική λύση που του ταιριάζει.

Προτείνω να ξεκινήσουμε με ένα απλό παράδειγμα που θα βοηθήσει να κατανοήσουμε πιο σωστά και πιο βαθιά, το πόσο το RIRA λαμβάνει υπόψιν του όλη τη δουλειά που, όλοι μας έχουμε κάνει για την αξιοποίηση της εργασίας και της περιουσίας μας, και προσπαθεί να προστατέψει το αυριανό συνταξιοδοτικό μας εισόδημα από τους κινδύνους στην πορεία προς την συνταξιοδότηση:

Ας υποθέσουμε ότι κάποιος βασίζει το συνταξιοδοτικό του εισόδημα σε τρία διαμερίσματα που θα νοικιάζει. Αυτό πριν από λίγα χρόνια ήταν απλό: Θα έπαιρνε 500 ευρώ από κάθε ενοίκιο. Τώρα όμως αντιμετωπίζει νέα δεδομένα και κινδύνους: Μπορεί τα διαμερίσματα να βρίσκονται σε περιοχή που πλέον δύσκολα νοικιάζονται, μπορεί να απαιτηθούν ανακαινίσεις, μπορεί ένας ενοικιαστής  να έχει προκαλέσει ζημιές  ή όλα τα γύρω διαμερίσματα να είναι βραχυχρόνιας μίσθωσης και να μη μπορούν να νοικιαστούν με σταθερότητα.
Επομένως ο ιδιοκτήτης που θα στήριζε το συνταξιοδοτικό του εισόδημα πάνω στα ενοίκια, αν δεν βρει έναν τρόπο να αντιμετωπίσει ασφαλιστικά, εγκαίρως και με επιτυχία αυτά τα ρίσκα, μπορεί να αστοχήσει στα εισοδήματα του σε μια ηλικία που θα είναι πια ηλικιωμένος και δε θα μπορεί να αντιδράσει.

Δεν είναι παρτίδα σκάκι το RIRA. Απλά, ο πελάτης έχει κάνει αυτόματες και ίσως συνηθισμένες ή καθιερωμένες οικονομικές ενέργειες, χωρίς να υποψιάζεται πως αυτές ενέχουν μακροπρόθεσμο ρίσκο. Ο ασφαλιστικός σύμβουλος, με την προσεκτική χρήση του RIRA και τις ευρύτερες γνώσεις του, θα συνδυάσει το παζλ και θα του προσφέρει πιθανές ασφαλιστικές λύσεις για την αντιμετώπιση του.

Συνταξιοδοτικοί Κίνδυνοι 

Όταν με το καλό φτάσει η ώρα της συνταξιοδότησης, οι ανησυχίες είναι πολλές. Με τι θα βρεθεί αντιμέτωπος ο καθένας; Πώς θα αντιμετωπίσει τα χρόνια που θα έρθουν; Εγκυμονούν κίνδυνοι που δε γνωρίζει; Υπάρχουν! Και απειλούν το συνταξιοδοτικό μας εισόδημα. Όμως, μαζί με τους κινδύνους υπάρχουν και ασφαλιστικές λύσεις οι οποίες με επιτυχία και σιγουριά θα μας  οδηγήσουν στο επιθυμητό αποτέλεσμα.

Οι περισσότεροι, εάν όχι όλοι µας, θεωρούμε ως μοναδικό κίνδυνο της μελλοντικής µας συνταξιοδότησης το να πάρουμε μικρότερη σύνταξη από αυτή που έχουμε υπολογίσει ή ευχηθεί. Δυστυχώς, αυτή είναι µόνο η κορυφή του παγόβουνου. 
Οι κίνδυνοι που θα αντιμετωπίσουμε όλοι µας στη συνταξιοδότηση ή αμέσως πριν από αυτή μπορούν να οργανωθούν σε 5 βασικές ομάδες: 

1. Κίνδυνοι τού να µας τελειώσουν τα χρήματα - Risks of Outliving Resources 
2. Κίνδυνοι σχετικοί µε το γήρας - Risks associated with Aging 
3. Κίνδυνοι που αφορούν τις επενδύσεις - Investment Risks 
4. Κίνδυνοι που αφορούν την εργασία (πριν την συνταξιοδότηση) - Work related risks 
5. Κίνδυνοι σχετιζόμενοι µε την οικογένεια µας - Family related risks

Όλοι αυτοί οι κίνδυνοι είναι προβλέψιμοι, τεκμηριωμένοι, αντιμετωπίσιμοι και πάνω από όλα µπορεί να υπολογιστεί µε ακρίβεια η πιθανότητα επέλευσης τους και η βαρύτητα της επίδρασης τους στο Συνταξιοδοτικό µας Σχεδιασµό µέσω του Retirement Ιncome Risk Assessment (RIRA).

Μακροπρόθεσμος και πολυπαραγοντικός συνταξιοδοτικός σχεδιασμός

H βέλτιστη αξιοποίηση του ανθρώπινου κεφαλαίου, της γνώσης, των εργασιακών ικανοτήτων, της σκληρής εργασίας, των χρημάτων μας είναι το μεγάλο ζητούμενο.  Οδεύοντας προς τη συνταξιοδότηση όλοι έχουμε τη στοιχειώδη λογική να αντιλαμβανόμαστε πως ουσιαστικά μετασχηματίζουμε - με λιγότερη ή περισσότερη επιτυχία - το ανθρώπινο κεφάλαιο σε χρηματικό κεφάλαιο. Κι όταν εξαντληθεί το ανθρώπινο κεφάλαιο, όταν σταματήσει δηλαδή η δουλειά μας και συνταξιοδοτηθούμε, αν το χρηματικό μας κεφάλαιο δεν είναι προστατευμένο και επαρκές για τις ανάγκες και τις επιθυμίες μας, τότε θα βρεθούμε σε εξαιρετικά δύσκολη θέση.

Εσείς, εμείς, οι αλλαγές και το συνταξιοδοτικό μας χαρτοφυλάκιο

Στις ζωές όλων μας συμβαίνουν συνεχείς αλλαγές προς το καλύτερο ή και προς το χειρότερο. Κι εγώ όλες αυτές τις αλλαγές τις αποκαλώ «σημαιάκια». Πιστεύω πως ο καθένας με τα δικά του σημαιάκια πρέπει να βρει τον κατάλληλο ασφαλιστικό σύμβουλο ώστε να τα βάλουν όλα κάτω για να βρουν μαζί τη βέλτιστη λύση. Επειδή:
Ορισμένοι μπορεί να έχουν υψηλά stakes - περιουσία, οικογένεια, οικονομική δραστηριότητα - που πρέπει και θέλουν να προφυλάξουν και να εξασφαλίσουν. 
Άλλοι περνούν στο επόµενο στάδιο της ζωής τους - παντρεύονται, κάνουν παιδιά, παίρνουν προαγωγή – και εξελίσσουν την οικονοµική τους δραστηριότητα. 
Πολλοί πέρασαν κάποια δύσκολη στιγμή στο οικογενειακό, φιλικό, κοινωνικό τους περιβάλλον και προβληματίστηκαν βαθιά. 
Κάποιοι επιθυμούν να επεκτείνουν ή να βελτιστοποιήσουν την ασφαλιστική «οµπρέλα προστασίας» τους. 

Ευτυχώς υπάρχουν και εκείνοι που επιθυµούν καινοτοµία, εµπειρία, εξειδικευµένη γνώση και αξιοπιστία από τον Ασφαλιστικό τους Σύµβουλο . Ας έχουν λοιπόν στο νου τους, κι αυτοί και όλοι , αυτό που πάντα λέω στους πελάτες μου:  «Every job is a self portrait of the person who did it. Autograph your work with excellence».

Νικόλαος Η. Παπαστεργίου, RICP®
Συντονιστής Ασφαλιστικών Πρακτόρων Εταιρικού Δικτύου Εθνικής Ασφαλιστικής
Retirement Income Certified Professional®
Ισόβιο Μέλος LIMRA INTERNATIONAL
https://www.linkedin.com/in/nickpapastergiouricp/
https://bit.ly/DiiD-NickPapastergiou